台灣月薪20幾K的年輕人，在台北市老舊社區租一間雅房，月租金5,000元，占薪資的1/4。

香港年輕人更慘，香港有公司聘僱收銀員，每月薪資14,000港幣，員工領到了薪資，然後租一間（100尺）雅房，月租金7,000元港幣，薪水立即去掉一半。

一個是低薪社會，另一個是高房價社會。香港薪資所得稅15%很低，但是在香港居住成本高，二地年輕人該如何脫貧？

 

＊松鼠跑滾輪！

台灣製造業發達，所以上班族占大多數；香港是金融中心，大都從事金融業。香港的高成本，讓上班族如松鼠跑滾輪一般，跑到精疲力盡，扣掉居住等各項生活開銷，幾乎沒有剩。

所以在資本主義盛行時代，以人賺錢，在香港長期是行不通的。香港有另外一群人，在低位時買進房產，如今靠著房地產收租(錢賺錢)，根本不用朝9晚5辛勤工作。

至於，如何自製人生的錢母，有四個關鍵：

1. 人賺錢
2. 錢賺錢
3. 資產vs費用
4. 好債vs壞債

人賺錢是基礎，錢賺錢則是投資開始，同時要分清資產與費用的不同，以及選擇好債拋棄壞債。

 

＊資產vs費用！

高檔買進，無論股票、房地產都不算資產，而是費用(或是壞債)。

就如同金融海嘯，對不同投資人有不同定義。2008年金融危機前，高檔買進各類資產者，是危機是費用；但是，趁金融危機發生後，低位買進股票、房地產者，才是資產。

想要買進優質股票與房地產，有二大訣竅，就是等等等（等時機）與買買買（時機到儘量買）。

 

＊分清好債還是壞債！

上班族靠薪水收入，用錢要特別小心。若要舉債時，一定要搞清楚，是好債還是壞債。(分辨實質正負利率是關鍵) 。

房貸比租金便宜時，是投資房地產的最佳時機；如今房價已高，租金報酬比降低，租比買划算；就相對不是好時機。

以1000萬房產，1.6%利率（1000萬*1.6%=160000/12）每月應付利息13,333元。

每月房屋租金3萬元者，扣掉13,333元（20,000-13,333），還可以還本金16,667元，此類族群買房相對划算，貸款利息就屬於好債。

若是每月租金只有5、6000元者，買房所支出的利息，就屬於壞債。

此外，完全沒有積蓄，就貿然買進房地產，創造巨大負債，後續供款有困難者，也算是壞債。總之，不能產生正向現金流的貸款，就不屬於好債的一種。

 

＊不想被剝削 要站在機會一邊！

舉例利率低位時，存戶補貼貸款戶，產生存錢的人相對被剝奪。

台灣公務員或在 500大企業上班者，銀行貸款利率較一般上班族低，至於沒有端上鐵飯碗或在中小企業任職者，信貸利率至少高出數倍。

香港籠屋租金（四尺寬床位租金3700港幣，尺租925港幣），比豪宅租金昂貴（淺水灣道一戶豪宅，占地超過三萬呎，每年租值1,311.6萬元。尺租約36.4港幣），有人形容香港富到流油，貧到賣血，一針見血！

如何讓自己不被剝削，選擇站在機會同一邊，努力實踐自製人生錢母的四個關鍵。